“今年春季，我扩大水田种植面积，除了种自己家的水田以外，又在建三江农场承包70公顷水田，正当我为扩大种地面积资金犯难时，桦川融兴村镇银行和黑龙江新峰农业发展集团合作推出的‘公农商’联保贷款，为我解决了34万元贷款。我成了‘公农商’联保贷款的真正受益者。”桦川县新城镇中伏村农民贾树学感激地说道。

　　贾树学说，这也得益于他在银行信用良好，同时通过新峰集团新城镇协胜分公司经理王贵成的担保，各项贷款的手续准备齐全后，仅仅3天时间，在融兴村镇银行的贷款全部到手。

　　桦川融兴村镇银行自成立以来，践行服务“三农”的经营理念，拓展农户贷款方式，于2012年推出“公农商”联保贷款品种，目前已在全县范围内全面推开。其做法既克服了传统农户贷款模式过于依赖信息员，造成信息员管理风险不可控制的弊端，又适应现代农业发展和新时期农户贷款需求，有较强的创新性和借鉴性。

　　据统计，桦川融兴村镇银行自此贷款模式开办以来累计投放15538笔、金额近8.8亿元贷款；截至今年6月末，“公农商”联保贷款余额3.462亿元，同比增加1.15亿元，覆盖桦川县全部9个乡镇、83个村屯，目前无不良贷款。

　　人民银行桦川县支行行长刘廷君告诉记者，桦川融兴村镇银行经充分论证与黑龙江新峰农业发展集团银企联手，合作推出“公农商”联保贷款，经逐步完善，已基本形成部门协作、担保灵活、范围放宽、联合支农的运作模式，充分调动各方面积极性，取得了“公司、农户、分销商和银行”四赢的显著效果。

　　据了解，桦川县委、县政府、县人民银行、桦川融兴村镇银行多次实地调研考察后，经过科学、严格筛选，2012年初，桦川融兴村镇银行选取了黑龙江新峰农业发展集团作为担保公司，并签定了担保协议,由其做全面覆盖担保，分销商(黑龙江新峰农业发展集团旗下遍布桦川各乡镇的农资经销公司)向桦川融兴村镇银行推荐农户，且为其推荐的农户贷款提供担保。

　　刘廷君说，“公农商”联保贷款业务模式可以概括为：农户提出贷款需求→分销商进行实地调查→与符合条件的农户签订土地反担保合同→推荐到银行申请贷款→村镇银行以五户联保方式发放贷款(此模式统一称为“新峰”模式)。“新峰”模式贷款流程在公司、农户、分销商三者之间形成封闭运行。

　　谈到“新峰”模式取得的主要成效时，刘廷君说，这个模式推动了农村金融产品和服务

　　方式的创新，促进新兴地方法人金融机构健康成长，促进金融机构加大对“三农”可持续的有效资金投入，改进和提升了农村金融服务水平，提高全县信贷资产质量，增强承贷者的诚信意识，有效降低了信贷风险，一定程度上满足了多层次、多元化的“三农”金融服务需求。

　　记者点评

　　打通瓶颈一通百通

　　“新峰”模式打通了贷款瓶颈，使农村金融信贷一通百通。

　　“新峰”模式促进了新兴地方法人金融机构的发展；为龙头企业和分销商的发展注入新活力；扶持新型农业经营主体，助力现代农业规模化经营；破解了农村金融信贷的难题。

　　“新峰”模式使桦川融兴村镇银行的资产规模不断扩大，盈利能力不断增强，在市场竞争中打出了自己品牌、确立了自己的地位。

　　“新峰”模式可以说由此类实力雄厚的公司为农户担保，既破解了农户贷款难题，又帮助公司和商户解决了销售困难，还提高了资金回流效率，助推企业和商户良性发展。

　　“新峰模式”有效放大农业生产经营者可获得的信贷规模，扶持一批家庭农场、种粮大户等新型农业经营主体的发展。在以前年度一般农户贷款的最高额度为8万元，多数为3至5万元，此项贷款业务开办后，桦川融兴村镇银行从满足借款人的实际生产需求出发，多数农户贷款的额度可达到10万元左右，个别贷款额度可达到30至50万元。同时，单户信贷规模的提高，极大促进了现代农业规模化生产，全县土地流转规模大幅提高。

　　“新峰”贷款模式充分利用农资公司深入农村一线，了解农户信息的优势，增加了信息的透明度，并为贷款又增加一道保险。而具有雄厚经济实力的公司加入到农户担保贷款当中来，为农村经济注入一股暖流，提供给农户的信贷保障，可谓是“及时雨”，解决了农民担保缺乏问题，打通了农民融资的一条绿色通道。